Assurance auto avec malus : comprendre le coefficient bonus-malus
Un accident responsable peut faire grimper le coût de l’assurance au moment où le conducteur doit déjà gérer les réparations et les démarches. Le coefficient bonus-malus, officiellement appelé coefficient de réduction-majoration, reflète les sinistres responsables retenus dans le calcul de la prime.
Un conducteur débute généralement avec un coefficient de 1,00. Il peut ensuite baisser au fil des années sans accident responsable ou augmenter après un sinistre ; comprendre ce mécanisme aide à comparer les offres et à éviter les mauvaises surprises.
Comment le malus modifie la prime
Pour un accident dont l’assuré est entièrement responsable, le coefficient est multiplié par 1,25. En cas de responsabilité partagée, la majoration est de 12,5 %, tandis qu’un accident non responsable n’entraîne pas de hausse du CRM.
Par exemple, avec un coefficient de 1,00, un accident totalement responsable conduit à 1,25. Si un second accident responsable intervient avant la prochaine échéance de calcul, le coefficient augmente encore : le calcul s’effectue successivement, et non par simple addition.
La hausse du coefficient ne représente pas toujours à elle seule l’évolution de la facture. La prime d’assurance majorée dépend aussi du véhicule, de son usage, de la zone de circulation, des garanties choisies et des tarifs de l’assureur.
Évolution du coefficient selon les sinistres :
- Année sans accident responsable : coefficient multiplié par 0,95
- Accident totalement responsable : coefficient multiplié par 1,25
- Accident avec responsabilité partagée : coefficient multiplié par 1,125
- Accident non responsable : aucun effet sur le coefficient
Le coefficient peut descendre jusqu’à 0,50, soit le bonus maximal, atteint après treize années consécutives sans sinistre responsable selon les règles indiquées. Son plafond de malus est de 3,50 ; ces limites donnent un repère, mais pas le montant final du contrat.